Bel ons

Schulden saneren: zo werkt het met budgetbeheer en een saneringskrediet

Wie schulden heeft, wil vooral één ding: een haalbare oplossing en perspectief op een schuldenvrije toekomst. Maar hoe kun je schulden saneren, en welke rol spelen budgetbeheer en een saneringskrediet daarin? In deze blog leggen we stap voor stap uit hoe schulden saneren in Nederland werkt, wat je kunt verwachten en wanneer welk traject passend is.

Wat betekent schulden saneren?

Schulden saneren betekent dat je toewerkt naar het (gedeeltelijk) aflossen van schulden, zodat je na een afgesproken periode weer financieel opnieuw kunt beginnen. Dit gebeurt niet willekeurig, maar via duidelijke afspraken met schuldeisers en begeleiding door professionals. Volgens de Rijksoverheid staat bij schuldsanering het creëren van stabiliteit en een structurele oplossing centraal, zodat schulden niet blijven terugkeren.

Stap 1: Stabilisatie met budgetbeheer

Voordat schulden daadwerkelijk gesaneerd kunnen worden, is stabilisatie noodzakelijk. Hier komt budgetbeheer in beeld.

Wat doet budgetbeheer bij schulden?

  • Inkomsten worden beheerd

  • Vaste lasten worden op tijd betaald

  • Nieuwe schulden worden voorkomen

  • Er ontstaat rust en overzicht

De NVVK (brancheorganisatie voor schuldhulpverlening) hanteert stabilisatie als eerste en onmisbare fase binnen elk schuldhulptraject. Zonder budgetbeheer is schulden saneren vaak niet haalbaar.

Stap 2: Inventarisatie van alle schulden

Na stabilisatie volgt een volledige inventarisatie:

  • hoeveel schulden zijn er?

  • bij welke schuldeisers?

  • wat is het totaalbedrag?

  • wat is jouw aflossingscapaciteit?

Hierbij wordt gekeken naar wat realistisch is. Het uitgangspunt is altijd dat iemand moet kunnen blijven leven van zijn inkomen. Het Nibud geeft richtlijnen voor minimale leefkosten. Deze normen worden vaak gebruikt om te bepalen hoeveel iemand kan aflossen zonder onder het bestaansminimum te zakken.

Stap 3: Schulden saneren met een saneringskrediet

Een veelgebruikte oplossing is het saneringskrediet.

Wat is een saneringskrediet?

Een saneringskrediet is een lening waarmee:

  • alle schulden in één keer worden afgekocht

  • schuldeisers direct duidelijkheid krijgen

  • jij nog maar één schuldeiser overhoudt

Daarna los je het saneringskrediet af in vaste, overzichtelijke termijnen. Vaak gebeurt dit in combinatie met budgetbeheer, zodat betalingen altijd correct verlopen.

Voordelen van een saneringskrediet

  • rust: geen losse schuldeisers meer

  • duidelijkheid: één vast maandbedrag

  • sneller perspectief op schuldenvrij zijn

Stap 4: Looptijd en afronding van het traject

Een traject om schulden te saneren duurt meestal:

  • 18 tot 36 maanden, afhankelijk van de situatie

Tijdens deze periode:

  • blijf je onder budgetbeheer

  • betaal je volgens afspraak af

  • werk je toe naar financiële zelfstandigheid

Na afronding volgt vaak een overgangsfase waarin budgetbeheer wordt afgebouwd.

Schulden saneren via de gemeente of particulier?

Schulden saneren kan:

  • via de gemeente (op basis van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening)

  • via een particuliere organisatie

Het verschil zit vaak in wachttijden, maatwerk en snelheid. In beide gevallen zijn budgetbeheer en het saneringskrediet bewezen instrumenten om schulden structureel op te lossen.

Veelgestelde vragen over schulden saneren (FAQ)

Wat betekent schulden saneren precies?

Schulden saneren is het oplossen van schulden via vaste afspraken, zodat je na een afgesproken periode weer schuldenvrij bent.

Is budgetbeheer verplicht bij schuldsanering?

In de meeste gevallen wel. Budgetbeheer zorgt voor stabiliteit en voorkomt nieuwe schulden tijdens het traject.

Wat is het verschil tussen saneringskrediet en schuldsanering?

Een saneringskrediet is een vorm van schuldsanering waarbij schulden direct worden afgekocht en je één lening terugbetaalt.

Hoe lang duurt schulden saneren gemiddeld?

Gemiddeld tussen de 1,5 en 3 jaar, afhankelijk van inkomen, schulden en aflossingscapaciteit.

Kan iedereen een saneringskrediet krijgen?

Niet altijd. Dit hangt af van de schuldsituatie, stabiliteit en mogelijkheden tot aflossen.

Conclusie: schulden saneren begint met overzicht

Schulden saneren is geen snelle oplossing, maar wel een duurzame. Met budgetbeheer als basis en een saneringskrediet als instrument ontstaat rust, overzicht en perspectief. Het belangrijkste is dat je er niet alleen voor staat en dat er wordt gekeken naar wat voor jou haalbaar is.

Nuttige andere blogs

Bronnen & verdiepende informatie

Voor deze blog is gebruikgemaakt van informatie van betrouwbare en onafhankelijke instanties:

Last Updated on februari 9, 2026 by Herman

Post Views: 17

Geef een reactie

Je e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Dit is een verplicht veld
Dit is een verplicht veld
Een geldig e-mailadres invoeren.
Accepteer de voorwaarden om door te gaan